Co wiedzieć?

Co muszę wiedzieć starając się o pożyczkę?

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna być dokładnie przemyślana, pod uwagę należy brać wszystkie za i przeciw. Należy pamiętać, że w życiu zdarzają się różne sytuacje, które mogą w drastyczny sposób wpłynąć na domowy budżet uniemożliwiając tym samym spłatę zaciągniętego kredytu lub pożyczki, co wiązać się może w dotkliwymi karami oraz trudnościami w zaciąganiu innych zobowiązań w przyszłości.

Co jak nie spłacę pożyczki?

Niespłacenie pożyczki niesie ze sobą poważne konsekwencje. Każda firma zgłasza takie zajście do wybranych rejestrów dłużników, co w przyszłości może skutkować dużymi trudnościami w otrzymaniu pożyczki. Starając się o zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania, czy to w postaci kredytu z terminem spłat sięgającym 10 lat, czy w postaci chwilówki na 30 dni, zostaniemy poddani szczegółowej weryfikacji w niektórych z rejestrów dłużników. Jeżeli w przeszłości mieliśmy jakiekolwiek trudności z terminowością spłat pożyczek lub kredytów, możemy spotkać się z negatywną weryfikacją zdolności kredytowej ocenianej przez pożyczkodawcę. Krótko mówiąc – niespłacenie pożyczki uniemożliwi większość czynności kredytowych w przyszłości. Poza długotrwałymi skutkami do czynienia będziemy mieli z obciążeniami finansowymi spowodowanymi płatnymi SMSami czy monitami.

Spirala zadłużenia – czyli czego unikać biorąc kredyt.

Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu należy brać pod uwagę wiele niebezpieczeństw mogących temu towarzyszyć. Zaczynając od oszustów, fałszywych stron, przez płatne SMSy czy ukryte opłaty kończąc na prawdopodobnie najgorszym – spirali zadłużenia. Jest to proceder brania pożyczek na spłatę innych, już aktywnych zobowiązań. Każdy pożyczony przez nas pieniądz jest oprocentowany przez co łączna pula naszego długo stale rośnie. W przypadku wpadnięcia w pułapkę oszusta możemy straci kilkadziesiąt złotych, w ekstremalnych przypadkach nawet tysiąc złotych, gdy do czynienia mamy z pętlą kredytową budżet ulegnie znacznie większemu obciążeniu. Nawet dla pożyczek o niskiej kwocie, jak np. 3000 złotych koszt wynosi około 500 złotych. Biorąc drugą pożyczkę na spłatę pierwszej łączny koszt wynosi już 1000 złotych. Czyli w krótkim czasie ponosimy duże wydatki rzędu ponad 30% pierwotnej kwoty, a należy pamiętać, że drugą pożyczkę także trzeba będzie spłacić. Należy zatem zastanowić się kilka razy, zanim podpiszemy umowę z pożyczkodawcą. Nieprzemyślane decyzje mogą być w skutkach tragiczne dla budżetu domowego.

Czy są darmowe pożyczki?

Od jakiegoś czasu na naszym rynku coraz częściej zaczęły pojawiać się oferty pożyczek za darmo. Chociaż nie są one jeszcze dostępne w każdym parabanku, to w większości przypadków możemy na nie liczyć. Zazwyczaj kwoty takiej pożyczki nie przekraczają dwóch tysięcy złotych, a dostępne są tylko jednorazowo dla nowych klientów. Niestety nie ma jeszcze ofert darmowych pożyczek na raty, tym bardziej nie znajdziemy darmowego bankowego kredytu gotówkowego i prawdopodobnie szybko takiej oferty nie zobaczymy. Parabanki mogą sobie pozwolić na udzielenie darmowej chwilówki, gdyż okres trwania umowy to zazwyczaj 30 dni. Pożyczki na raty sięgać mogą nawet do 36 miesięcy, stąd brak jest możliwości otrzymania darmowego kredytu.

Jak ubiegać się o pożyczkę?

Na szczęście większość firm z branży kredytowej ma w swojej ofercie możliwość wzięcia pożyczki online. Dzięki temu pieniądze na nasze konto trafić mogą bez konieczności odwiedzania placówek bankowych czy innych firm. Mimo elektronicznego systemu składania oraz rozpatrywania wniosków, stałą praktyką jest ciągle wysyłanie do klienta kuriera wraz z umową do podpisania. Znacznie zwiększa to czas, po którym pieniądze trafią na nasze konto. Jak na razie na naszym rynku jest niewiele firm, które zastąpiły takie rozwiązanie czymś szybszym i łatwiejszym. Kreatywnością wykazała się np. Wonga, która podczas składania internetowego wniosku dała możliwość upoważnienia pracownika firmy do złożenia za nas jednego podpisu tylko i wyłącznie pod jedną umową. Rozwiązanie to oszczędza czasu zarówno nam, jak i pożyczkodawcy.

Jakie warunki muszę spełniać aby otrzymać kredyt?

Nie ma zestawu zasad obowiązujących w każdym banku czy parabanku, każda firma ma inne wymagania oraz warunki pożyczek. Można natomiast wyszczególnić kilka najczęściej powtarzających się wymogów.

Dla pożyczek chwilówek:

  • ukończone 21 (czasami 18) lat;
  • obywatelstwo RP;
  • stały adres zamieszkania;
  • oświadczenie o dochodach zarówno stałych jak i dorywczych np. umowa zlecenie (czasami wymagane zaświadczenie);
  • pozytywna ocena zdolności kredytowej (weryfikacja w rejestrach dłużników);
  • prywatny rachunek bankowy w dowolnym banku.

W przypadku pożyczek na raty:

  • ukończone 21 (czasami 18) lat;
  • obywatelstwo RP;
  • stały adres zamieszkania;
  • zaświadczenie stałym dochodzie z tytułu umowy o pracę, emerytury, renty (czasami wystarczy oświadczenie);
  • pozytywna weryfikacja rejestrach dłużników typu BIK, BIG, KRD, ERIF;
  • indywidualne konto bankowe w dowolnym banku.

Kredyty bankowe:

  • ukończone 21 (czasami 18) lat;
  • obywatelstwo RP;
  • stały adres zamieszkania;
  • pozytywna weryfikacja w rejestrach dłużników typu BIK, BIG, ERIF, KRD;
  • wymagana zgoda współmałżonka (czasami);
  • wymagany rachunek w danym banku (czasami);
  • konieczność stawienia się placówce banku (zazwyczaj);
  • wymagane zaświadczenie o stałym dochodzie z tytułu umowy o pracę, renty, emerytury;
  • wymagany wyciąg z rachunku bankowego z trzech ostatnich miesięcy (czasami).

Jak łatwo zauważyć, im większe kwoty zobowiązań, tym trudniej otrzymać pożyczkę. Na najmniej rygorystyczne warunki natkniemy się ubiegając się o chwilówkę, nieco więcej wymagają od nas pożyczki na raty, lecz najtrudniej dostać kredyt bankowy. Wiąże się to ze znacznie większą wysokością pożyczek, niż w przypadku pozostałych rodzajów kredytów.

Często pojawiające się pojęcia.

Jeżeli planujesz ubiegać się o jakikolwiek kredyt, warto zapoznać się ze znaczeniem większości poniższych pojęć lub haseł.

BIK – Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi dane o historiach kredytowych klientów indywidualnych;

BIG – Biuro Informacji Gospodarczej, zbiera, przechowuje i udostępnia informacje o przebiegu zobowiązań firm oraz osób prywatnych;

ERIF – Rejestr Dłużników, prowadzi rejestr osób, które w przeszłości miały problemy z terminowością spłat zaciągniętych zobowiązań;

KRD – Krajowy Rejestr Dłużników, gromadzi i udostępnia informacje o firmach i osobach, mających problemy ze spłatą pożyczek, kredytów itp.

płatne ponaglenia – w przypadku niedotrzymania wyznaczonego w umowie terminu spłaty zobowiązania, pożyczkodawca może zacząć wysyłać płatne przypomnienia w postaci monitów czy płatnych SMSów;

płatny SMS – na podany przez nas numer wysyłane będą SMSy przypominające o terminie spłaty, zazwyczaj kosztują one ponad 20 złotych a koszty pokrywa klient;

monit – pisemne przypomnienie przypominające niedotrzymaniu terminu spłaty zobowiązania, koszt pierwszego to zazwyczaj około 20 złotych a każde następne jest coraz droższe;

chwilówka – pożyczka udzielana przez parabank na krótki okres 30/60 dni, z kwotą zazwyczaj nieprzekraczającą 3 000 złotych oraz małymi wymaganiami;

pożyczka na raty – pożyczka udzielana zarówno przez banki jak i parabanki, okres spłat sięga nawet 36 miesięcy a maksymalne kwoty nawet 25 000 złotych;

kredyt bankowy – największy z możliwych form pożyczki, kwoty sięgają 200 000 złotych, okres trwania umowy do 10 lat, są one także najtrudniej osiągalne przez wysokie wymogi;

weryfikacja rejestru dłużników – starając się o pożyczkę, pożyczkodawca dokonuje sprawdzenia historii kredytowej potencjalnego klienta celem określenia jego zdolności spłaty zobowiązania;

darmowa chwilówka – firmy pozabankowe często oferują pożyczkę chwilówkę z zerowymi kosztami dla klienta, jest to zazwyczaj jednorazowa promocja z dość niskimi kwotami – maksymalnie 2 000 złotych;

spirala zadłużeń – zaciąganie nowych pożyczek na spłatę poprzednich, bardzo niebezpieczny proces zazwyczaj kończący się na postępowaniu windykacyjnym lub nawet komorniczym;

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa, jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez klienta wyrażona przez wartość procentową całej kwoty pożyczki w stosunku rocznym;

prowizja – jednorazowo pobierana opłata za udzielenie pożyczki, często mylona z oprocentowaniem, mała prowizja lub jej całkowity brak nie oznacza mniejszych kosztów, o całości kosztów świadczy oprocentowanie;

oprocentowanie – często nazywane również marżą, banki nie udzielają pożyczek z własnych środków, lecz są tylko pośrednikami pobierającymi marżę, to właśnie nazywane jest oprocentowaniem, jest to faktyczny zysk banku za pożyczce, przy dłuższych okresach zobowiązań jest znacznie ważniejsze od prowizji;