Czy RRSO jest ważne?

Czy warto sugerować się RRSO?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki, pierwszą rzeczą, która przyciąga uwagę potencjalnych klientów jest wysokość oprocentowania.

– Znalazłem pożyczkę z wyjątkowo niskim oprocentowaniem! – informujemy najbliższych, szczerze wierząc, że niskie oprocentowanie oznacza równie niski koszt zaciągnięcia zobowiązania.

Gdzie leży prawda?

Niskie oprocentowanie choć ważne, nie jest najważniejsze. Zaciągając pożyczę warto zwrócić jeszcze wagę na wszelkiego rodzaj prowizje i koszty dodatkowe. Dopiero zsumowanie wszystkich opłat pokaże nam ile w rzeczywistości zapłacimy za pożyczoną gotówkę. Analizując ofertę poszczególnych banków oraz instytucji pozabankowych koniecznie zwróć uwagę na wartość RRSO kredytów i pożyczek. RRSO to roczna, rzeczywista stopa oprocentowania pożyczki. Uwzględnia ona nie tylko oprocentowanie, ale także wszelkiego rodzaju prowizje.

Rzeczywista roczna stopa procentowa kontra roczna stopa oprocentowania

RRSO to skrót od „rzeczywista roczna stopa oprocentowania”. Przeglądając oferty banków z pewnością zauważyliście, że istnieje jeszcze określenie „roczna stopa oprocentowania”. Choć z pozoru brzmią bardzo podobnie, w rzeczywistością znacznie się od siebie różnią.

Roczna stopa oprocentowania jest po postu roczną sumą odsetek, naliczanych do kredytu. RRSO uwzględnia stopę oprocentowania, uwzględnia również pozostałe składowe, takie jak: ubezpieczenia, prowizja od udzielenia kredytu, opłaty dodatkowe (np. za wizyty doradcy w mieszkaniu klienta) czy opłata za rozpatrzenie wniosku.

RRSO – bank kontra pozabankowa instytucja finansowa

Wartości RRSO w przypadku banków i parabanków znacznie się od siebie różnią.

Niestety, w przypadku pozabankowych instytucji finansowych mogą być one nawet kilkadziesiąt albo kilkaset razy większe!

Nazwa firmy Kwota pożyczki Czas spłaty RRSO
Ratka 1000  – 3400 zł 6-18 miesięcy 65% do 332%
Incredit 100 – 5000 zł 1-24 miesiące 170 do 1355%
Provident 300 – 8000 zł 3-12 miesięcy od 75%
Zaplo 500-4000 zł 3-12 miesięcy 211 do 2903%
Zaimo 1500 – 5000 zł 3-36 miesięcy oferta indywidualna
Ferratum Bank 400 – 3000 zł 3-12 miesięcy 328 do 1497%
Hapi Pożyczki 1500 – 7500 zł 3-24 miesiące 97 do 262%
SMS Kredyt 1000 – 3000 zł 2-24 miesiące 212%
Profi Credit 200  – 4000 zł 6- 48 miesięcy oferta indywidualna
eKredycik 1000 – 5000 zł 12 – 36 miesięcy 97 do 152%

 

Dla porównania, oto wartości RRSO dla kredytu bankowego w wysokości 5000 zł, zaciągniętego na 36 miesięcy.

 

Bank Wartość RRSO
Eurobank 6,48%
BGŻ BNP Paribas 7,13%
Alior Bank 7,56%
Santander Consumer Bank 12,72%
Citi Handlowy 16,76%
Deutsche Bank 30,79%
Credit Agricole 15,64%
ING Bank Ślaski 8,79%
Bank Millennium 17,07%
mBank 13,34%

 

Skąd taka różnica?

Pozabankowe instytucje finansowe, podobnie jak banki są ograniczone przez ustawę antylichwiarską, która określa maksymalną wartość oprocentowania nominalnego. Próbując więc wygenerować dodatkowe koszty tam, gdzie mogą – pobierając opłaty za monity czy wizyty przedstawiciela parabanku w domu klienta. I choć na pozór wydaje się, że chwilówka jest tania (przecież ma takie niskie oprocentowanie!), dodatkowe koszty sprawiają, że wartość RRSO staje się dramatycznie wysoka.

Czy niskie RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?

Wbrew pozorom wcale tak nie jest. Zwracając uwagę na RRSO i wszystkie koszt kredytu, warto mieć na uwadze również harmonogram spłat. W zależności od tego czy zdecydujemy się na spłatę kredytu w ratach malejących lub równych, całkowity koszt kredytu może ulec zmianie. Wszystko dlatego, że spłacając kredyt w równych ratach wolniej spłacamy część kapitałową. Bank od samego początku nalicza nam więc odsetki od większej części kapitału pozostałego do spłaty niż w przypadku rat malejących

Choć RRSO jest bardzo ważnym wskaźnikiem, nie jest wskaźnikiem najważniejszym. Jego niezaprzeczalną zaletą jest akt, że informuje nas o dodatkowych kosztach kredytu, na które wielu kredytobiorców nie zwraca uwagi. Jeśli planujesz pożyczenie pieniędzy od parabanku pamiętaj – nie samym oprocentowaniem pożyczka żyje.