Pożyczki pozabankowe

Pożyczki pozabankowe. Podstawowe różnice między bankami a parabankami.

Nie ulega wątpliwościom, że pożyczka pożyczce nierówna. O pożyczkę możemy starać się w banku lub w pozabankowej instytucji finansowej. Choć obie te instytucje łączy udzielanie pożyczek, dzieli je naprawdę wiele.  Jakie są podstawowe różnice pomiędzy nimi? Jakie wymogi stawia swoim klientom bank, a jakie parabank? Na jakie oprocentowanie możemy liczyć w obu przypadkach?

Bank a parabank – wymagania w stosunku do pożyczkobiorców

Trzeba przyznać, że czasy kiedy to bank posiadał monopol na udzielanie pożyczek minęły dawno temu. Obecnie z pozabankowych instytucji finansowych korzysta aż kilka milionów Polaków. Z roku na rok liczba ta rośnie.

Decydując się na zaciągnięcie pożyczki w banku musisz być osobą pełnoletnią i zdolną do wykonywania czynności prawnych oraz mieszkać na terenie Polski. Aby otrzymać pożyczkę, wiele banków wymaga od kredytobiorców również stałego, udokumentowanego dochodu. Nie jest to jednak standardem. Niektóre banki (np. Alior Bank, mBank czy Getin Bank) oferują swoim klientom pożyczki na podstawie wyciągu bankowego z ostatnich miesięcy (zazwyczaj 3,6 lub 12 w zależności od banku) lub na podstawie oświadczenia. Kluczowa dla banków jest również pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli masz za sobą znaczne opóźnienia w spłatach kredytów lub pożyczek może to być znaczącą przeszkodą w otrzymaniu gotówki. Procedura przyznawania kredytu w banku może trwać od jednego do kilku dni. Decydując się na wysłanie wniosku przez internet (np. w mBanku czy Getin Banku) możesz spodziewać się jego rozpatrzenia zdecydowanie szybciej.

Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze od pozabankowej instytucji finansowej powinieneś być obywatelem Polski i osobą pełnoletnią  (w zależności od parabanku minimalny wiek pożyczkobiorcy wynosi od 18 do 22 lat), posiadać własne konto w banku oraz numer telefonu komórkowego. Niektóre parabanki, oferujące pożyczki (zwłaszcza te na raty) wymagają od swoich klientów przedstawienia zaświadczenia o dochodach. Inne weryfikują wniosek na podstawie oświadczenia. Co ważne, osoby, których dane figurują w bazie Biura Informacji Kredytowej także mogą starać się o otrzymanie pożyczki. Cześć pożyczkodawców korzysta z tej bazy przy sprowadzaniu potencjalnych pożyczkobiorców, są jednak i tacy, którzy z tego rezygnują. Wielu klientów parabanków to ludzie, którzy nie mieli możliwości otrzymania pożyczki bankowej. Pożyczka w pozabankowej instytucji finansowej była dla nich jedyną możliwą opcją. Istotnym walorem pożyczania pieniędzy w parabanku jest niewielka liczba procedur, minimum formalności oraz szybkość weryfikacji wniosku. Pożyczkodawcy obiecują swoim klientom otrzymanie gotówki już w 15 minut! Rzeczywiście, bardzo często tak właśnie się dzieje.

Pożyczki pozabankowe ver pożyczki bankowe – oprocentowanie

Pożyczając pieniądze w pozabankowej instytucji finansowej powinniśmy mieć świadomość, że dodatkowe koszty będą znacznie wyższe niż w przypadku pożyczki bankowej.

Jeśli zdecydujemy się na zaciągnięcie pożyczki z niskim oprocentowaniem w parabanku, musimy przygotować się na to, że niskie oprocentowanie pożyczkodawca zrekompensuje sobie wysokimi prowizjami i opłatami dodatkowymi.

Podejmując decyzję o wyborze pożyczkodawcy warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość odsetek, ale przede wszystkim na wartość RRSO. RRSO to roczna, rzeczywista stopa oprocentowania pożyczki. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, ale również wszelkiego rodzaju prowizje i opłaty dodatkowe. Wartość RRSO uświadamia nam ile tak naprawdę kosztuje nas pożyczony pieniądz. Wysokość RRSO w przypadku pożyczek zaciąganych w parabankach jest nierzadko kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt razy większa niż w przypadku kredytów, oferowanych przez tradycyjne banki!

Poniższe zestawienie obrazuje wartość RRSO w przypadku kilku popularnych parabanków.

Nazwa firmy Kwota pożyczki Czas spłaty RRSO
Ratka 1000  – 3400 zł 6-18 miesięcy 65% do 332%
Incredit 100 – 5000 zł 1-24 miesiące 170 do 1355%
Provident 300 – 8000 zł 3-12 miesięcy od 75%
Zaplo 500-4000 zł 3-12 miesięcy 211 do 2903%
Zaimo 1500 – 5000 zł 3-36 miesięcy oferta indywidualna
Ferratum Bank 400 – 3000 zł 3-12 miesięcy 328 do 1497%
Hapi Pożyczki 1500 – 7500 zł 3-24 miesiące 97 do 262%
SMS Kredyt 1000 – 3000 zł 2-24 miesiące 212%
Profi Credit 200  – 4000 zł 6- 48 miesięcy oferta indywidualna
eKredycik 1000 – 5000 zł 12 – 36 miesięcy 97 do 152%

 

Dla porównania, średnie wartości RRSO dla kredytów, zaciąganych w tradycyjnych bankach kształtują się na poziomie od 7 do 30 %!

Poniższa tabela przestawia wartości RRSO dla kredytu bankowego w wysokości 5000 zł, zaciągniętego na 36 miesięcy.

Bank Wartość RRSO
Eurobank 6,48%
BGŻ BNP Parabas 7,13%
Alior Bank 7,56%
Santander Consumer Bank 12,72%
Citi Handlowy 16,76%
Deutsche Bank 30,79%
Credit Agricole 15,64%
ING Bank Ślaśki 8,79%
Bank Millennium 17,07%
mBank 13,34%

 

Już na pierwszy rzut oka widać ogromne różnice pomiędzy RRSO w przypadku banków i parabanków. Niestety, wiele osób zwiedzionych stosunkowo niskim oprocentowaniem, szybkością weryfikacji wniosku i minimalną ilością procedur decyduje się na złożenie wniosku o pożyczkę w pozabanakowej instytucji finansowej. Mimo, że bardzo często mogliby bez problemu dostać pożyczkę gotówkową w tradycyjnym banku.

RRSO na poziomie 0%. Czy to możliwe?

Analizując oferty parabanków często możemy natknąć się na RRSO na poziomie 0%. Co to oznacza? Czasem zdarza się, że pozabankowe instytucje finansowe oferują swoim nowym klientom darmowe pożyczki. Jeśli pożyczysz od parabanku 1000 zł, również 1000 zł będziesz musiał oddać pożyczkodawcy. W taki przypadku odsetki, podobnie jak prowizja wynoszą 0%. Aby pożyczka okazała się darmowa, musi być spłacona na czas. Choćby 1 dzień opóźnienia skutkuje naliczeniem wysokich odsetek.

Jeśli posiadasz stale dochody (także te z tytułu pracy na umowę o dzieło lub zlecenie), nie masz za sobą opóźnień w spłatach kredytów i pożyczek, zdecydowanie lepszym pomysłem będzie skorzystanie z oferty banku. Choć parabanki kuszą potencjalnych klientów atrakcyjnymi promocjami, sytuacja jawi się w jasnych barwach dopóty, dopóki zobowiązanie spłacane jest na czas. W przypadku  jakichkolwiek opóźnień niestety nie jest już tak kolorowo.