Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa

Choć pojęcie zdolności kredytowej jest powszechnie znane, nie wszyscy wiedzą co w praktyce oznacza. Choć wszyscy chcieliby ją mieć, niestety posiadanie zdolności kredytowej będzie dane jedynie niektórym potencjalnym kredytobiorcom. Niestety, bez zdolności kredytowej marzenia o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, a nawet gotówkowego możemy odłożyć na później.

Dlaczego zdolność kredytowa jest przedmiotem pożądania potencjalnych kredytobiorców?

W myśl ustawy prawa bankowego z 29 sierpnia 1997 roku zdolność kredytowa to  to możliwość spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. W praktyce oznacza to, że udzielając kredytu, bank musi mieć absolutną pewność, że kredytobiorca będzie w stanie oddać pożyczone pieniądze w terminie.

Nie mając należytej zdolności kredytowej bank nie będzie w stanie udzielić nam kredytu. W tej sytuacji możemy oczywiście wnioskować o mniejszą kwotę, ale jest to rozwiązanie nie do końca komfortowe. Przecież nie można kupić jednej czwartek mieszkania ani połowy samochodu.

Procedura badania zdolności kredytowej

Procedura badania zdolności kredytowej ma na celu ochronę nie tylko banku, ale również wszystkich, którzy powierzyli bankowi swoje środki finansowe. Sprawdzając możliwości potencjalnego kredytobiorcy bank bierze pod uwagę jego przychody netto, formę zatrudnienia, wiek kredytobiorcy, preferowany okres kredytowania, liczbę osób na utrzymaniu, stałe miesięczne zobowiązania w postaci wydatków na rachunki oraz życie codzienne, ewentualnych rat kredytów, obciążeń na kartach kredytowych i debetowych. Sprawdzając zdolność kredytową bank weryfikuje również Twoje dane w Biurze Informacji Kredytowej sprawdzając czy w przeszłości nie miałeś problemów z terminową splata zaciągniętych zobowiązań. Rozpatrując kwestię zdolności kredytowej banki korzystają też z danych Biur Informacji Gospodarczej. W BIG-ach rejestrowane są wszelkie aktualne opóźnienia i braki w płatnościach. Jeśli masz znacznie opóźnienie w płatnościach rachunku za prąd lub telefon komórkowy – Twoje dane mogą znaleźć się w rejestrze BIG-u. Na szczęście po uregulowaniu zaległości, wierzyciel ma obowiązek usunąć nasze nazwisko z bazy w ciągu 14 dni.

Większość banków uważa za bezpieczną sytuację, kiedy rata kredytu nie przekracza połowy wolnych przychodów miesięcznych przyszłego kredytobiorcy.

Czy można poprawić zdolność kredytowa?

Owszem, zdolność kredytową da się poprawić. W jaki sposób to zrobić?

  • Można to zrobić np. wydłużając okres kredytowania. Jeśli zamiast rozłożenia kwoty kredytu na okres 5 lat, zdecydujesz się spłacać swoje zobowiązanie przez lat 7, Twoja rata automatycznie się zmniejszy.
  • Dobrym pomysłem jest również rezygnacja z raty malejącej na rzecz raty stałej. Takie rozwiązanie spowoduje jednak wzrost całkowitego kosztu kredytu.
  • Jeśli to możliwe, korzystaj z drobnych kredytów bankowych i sprzedaży ratalnej. Nie wszyscy wiedzą, że spłacanie zobowiązań na czas buduje nam pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej. To źródło wiedzy o potencjalnych klientach jest dla banku ogromnie ważna, a dobra historia pozwala nawet … negocjować jeszcze bardziej korzystne warunki oprocentowania.
  • Spłać karty kredytowe i debetowe. Nawet jeśli nie używasz karty kredytowej, a debet na Twojej karcie płatniczej nie został nigdy naruszony, bank musi uwzględnić dostępne na obu kartach limity w badaniu Twojej zdolności kredytowej. Czasem rezygnacja z karty kredytowej może bardzo się opłacać, znacząco zwiększając Twoja zdolność kredytowa.
  • Wybór kredytodawcy. Wbrew pozorom, bank bankowi nierówny. Jeśli planujesz zaciągniecie kredytu gotówkowego lub hipotecznego, pierwsze kroki w swoich staraniach pokieruj do banku, którego jesteś klientem. Istnieje duża szansa, że Twoje oddanie i lojalność zostanie doceniona, skutkując lepszymi warunkami kredytowania.